Как рассчитать размер гарантийного возмещения по депозиту в случае лишения банка лицензии?

В целях обеспечения сохранности сбережений населения и защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг в Казахстане существует гарантия по депозитам. Законом Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан» четко определено, что гарантия распространяется на депозиты физических лиц, включая средства на текущих и карточных счетах, во всех казахстанских банках и филиалах зарубежных банков (за исключением исламских банков и их филиалов).

Это означает, что при наступлении страхового случая (лишение банка лицензии на проведение всех банковских операций) Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) осуществляет выплату гарантийного возмещения в пределах лимитов, установленных законодательством:

·            20 миллионов тенге по сберегательным депозитам (вкладам) в национальной валюте;

·            10 миллионов тенге по карточкам, счетам и другим депозитам в национальной валюте;

·            5 миллионов тенге по карточкам, счетам и депозитам в иностранной валюте.

Как видно из приведенной шкалы, максимальный (предельный) размер гарантии зависит от вида и валюты депозита.

Максимальный уровень гарантии предусмотрен по сберегательному вкладу, который вносится на определенный срок. Частичное изъятие средств с такого вклада не предусмотрено, однако можно полностью досрочно снять деньги, уведомив о своем намерении банк за 30 календарных дней, при этом накопленное вознаграждение вкладчик практически полностью теряет.

К остальным видам депозитов относятся: (1) вклады до востребования, которые подлежат возврату полностью или частично по первому требованию вкладчика; (2) срочные вклады, которые также, как и сберегательные вклады, вносятся на определенный срок, но по которым предусмотрена возможность более оперативного снятия средств частично либо полностью до истечения установленного срока, но с частичной потерей вознаграждения; (3) несрочные вклады, которые можно пополнять и снимать в любое время в пределах неснижаемого остатка; (4) условные вклады, которые вносятся до наступления определенных договором банковского вклада обстоятельств; (5) а также средства на текущих и карточных счетах. 

«Таким образом, условия досрочного изъятия являются важной отличительной особенностью сберегательного вклада – в соответствии с Гражданским кодексом банк обязан выдать сберегательный вклад не ранее 30 календарных дней с момента поступления требования вкладчика. Ввиду строгих требований в части досрочного изъятия сберегательного вклада, данный вид фондирования позволяет банкам предлагать клиентам более высокие ставки вознаграждения, а Фондом, в свою очередь, предусмотрен более высокий размер гарантии по сберегательным вкладам», – отметила начальник Управления анализа автоматизированного учета и выплат КФГД Алуа Нұртөлеуова.

При этом, в соответствии с международной практикой размер страхового возмещения должен быть ограниченным по сумме и распространяться на подавляющее большинство вкладчиков, вместе с тем, оставляя существенную долю депозитов подверженными действию фактора рыночной дисциплины. Так, в Казахстане 99,8% счетов вкладчиков-физических лиц покрыты гарантией в полном объеме, что позволяет обеспечить сохранность сбережений подавляющей доли населения страны.

Вместе с тем, для повышения эффективности системы гарантирования депозитов, вкладчикам важно не только знать размеры гарантии, установленные законодательством, но и понимать, как рассчитывается размер гарантии по всем своим сбережениям, и, соответственно, из чего будет складываться сумма, выплачиваемая в случае лишения банка лицензии на проведение всех банковских операций.

В этой связи также необходимо помнить, что, несмотря на установление максимальных (предельных) размеров гарантии в отдельности по видам и валюте депозита, если в банке размещено несколько вкладов, различных по видам и валюте, включая сберегательный вклад, то гарантируется совокупный остаток суммы по всем депозитам, который включает также и накопленное процентное вознаграждение, но не более максимальной суммы гарантийного возмещения – 20 миллионов тенге, с учетом пределов по каждому виду депозита.

Приведем примеры:

Счет и срочный депозит в тенге. У вкладчика в банке открыт текущий счет, к которому привязана карта, а также имеется обычный депозит, который не является сберегательным. Все сбережения хранятся в национальной валюте. В данном случае гарантии подлежит совокупная сумма остатков на текущем счете и на депозите, включая вознаграждение, но не более 10 млн тенге.

Депозиты в тенге и в иностранной валюте. Если вышеуказанный вкладчик дополнительно к текущему счету и депозиту в тенге откроет также счет в иностранной валюте, то совокупный максимальный (предельный) размер гарантии составит не более 15 млн тенге: 10 млн тенге по сбережениям в тенге и 5 млн тенге по валютному счету.

Например, сумма накоплений на депозите составляет 1,5 млн тенге, на текущем счете – 500 тысяч тенге, и на текущем валютном счете – 40 тысяч долларов. В результате, сумма на депозите и текущем счете в тенге полностью подлежит гарантии в размере 2 млн тенге, так как она не превышает установленный максимальный размер гарантии в 10 млн тенге, а сумма на счете в долларах гарантируется в пределах 5 млн тенге (по рыночному курсу на дату лишения банка лицензии). Таким образом, общий размер гарантии составит 7 млн тенге.

Депозиты в тенге и в иностранной валюте, включая сберегательный вклад. Теперь предположим, что вкладчик вместо обычного депозита в тенге открыл сберегательный вклад и перевел на него 15 млн тенге, при этом на валютном счете в данном банке у вкладчика имеются 10 тысяч долларов. В таком случае сумма на сберегательном вкладе в тенге полностью подлежит гарантии в размере 15 млн тенге, сумма на счете в долларах также полностью защищена (например, в размере 4,5 млн тенге при курсе 450 тенге), а общий размер гарантии в приведенном примере составляет 19,5 млн тенге, то есть 100% сбережений вкладчика покрываются гарантией КФГД.

Вместе с тем, если сумма сбережений вкладчика в банке, лишенном лицензии, превышает максимальный (предельный) размер гарантии, вкладчик должен обратиться в ликвидационную комиссию такого банка, которая осуществляет погашение требований кредиторов банка (включая вкладчиков по суммам сверх гарантии) в порядке очередности, определенной банковским законодательством Республики Казахстан.

Однако, во избежание таких ситуаций, вкладчикам необходимо помнить, что деньги, которые находятся в разных банках, гарантируются отдельно по каждому из них, в связи с чем, для обеспечения полной сохранности своих сбережений, а также диверсификации рисков, КФГД рекомендует вкладчикам хранить свои средства в разных банках в пределах сумм, покрываемых гарантией КФГД.

Например:

У вкладчика в одном из банков размещен сберегательный вклад на общую сумму 15 млн тенге. Размер гарантии по его депозиту составляет 20 млн тенге. Вместе с тем, за 3 года сумма накоплений с учетом начисленного вознаграждения на данном депозите выросла практически в 1,5 раза и составила 22 млн тенге, превысив максимальный (предельный) размер гарантии. В данном случае в целях обеспечения сохранности своих сбережений вкладчик может открыть сберегательный вклад в другом банке и продолжить свои накопления. Таким образом, размер гарантии по его сбережениям в двух банках составит до 40 млн тенге.

Другим важным моментом, который необходимо понимать вкладчикам, является то, что сумма гарантийного возмещения, которая фактически выплачивается КФГД в случае лишения банка лицензии, определяется с учетом зачета суммы задолженности вкладчика перед банком, например, по кредиту. При этом, в Казахстане зачет встречных требований банка к клиенту осуществляется сразу при расчете сумм гарантийного возмещения к выплате на дату лишения банка лицензии.

Например:

Займ в банке. Представим, что вкладчик, имея сберегательный вклад в банке в размере 20 млн тенге, оформил также в этом банке кредит на покупку недвижимости. Произошел страховой случай и банк был лишен лицензии, в результате чего на дату лишения банка лицензии сумма кредита с процентами составила 5,1 млн тенге. В результате несмотря на то, что гарантия покрывает все сбережения данного вкладчика в размере 20 млн тенге, с учетом встречных требований банка к данному клиенту, сумма выплаты составит 14,9 млн тенге.

Таким образом, размер гарантийного возмещения рассчитывается исходя из суммы остатков на депозитах, включая накопленное процентное вознаграждение, и встречных требований банка на дату лишения Банка лицензии.

При этом, так как выплата осуществляется КФГД только в тенге, для расчета суммы возмещения по депозитам в иностранной валюте используется рыночный курс обмена валют на дату лишения банка-участника лицензии, который впоследствии сохраняется без изменений.

Например:

Выплата гарантийного возмещения по депозиту в иностранной валюте. У вкладчика в банке размещены сбережения в иностранной валюте в размере 10 тысяч долларов США. На дату лишения банка лицензии обменный курс составил 450 тенге. Таким образом, размер гарантийного возмещения к выплате составит 4,5 млн тенге. Вместе с тем, в период с даты лишения банка лицензии до даты начала выплаты гарантийного возмещения, рыночный курс обмена валют изменился и составил 430 тенге к 1 доллару, а на дату, когда вкладчик по факту подал заявление на получение гарантийного возмещения, составил 435 тенге. В данной ситуации, вне зависимости от изменений обменного курса, сумма выплачиваемого возмещения сохранится в размере 4,5 млн тенге.

Следует отметить, что для удобства населения на сайте КФГД в разделе «Депозиты и гарантия» размещен калькулятор, с помощью которого вкладчик может легко рассчитать гарантийное возмещение по своему депозиту, с учетом всех вышеуказанных особенностей:

- наличия накопленного процентного вознаграждения;

- вида и валюты депозитов;

- курса обмена валют;

- наличия сбережений на всех депозитах в банке, включая деньги на карточке и банковских счетах;

- наличия задолженностей по кредитам в банке.

Хотелось бы также обратить внимание вкладчиков, что в целях обеспечения осведомленности населения о гарантии по депозитам с 2021 года законодательством предусмотрено обязательство банков-участников системы гарантирования депозитов уведомлять своих клиентов по форме, утвержденной КФГД, о сроках и порядке выплаты гарантийного возмещения уже при заключении с клиентом договора банковского счета и (или) договора банковского вклада, в том числе в электронном виде.

При этом, в целях усиления защиты прав и законных интересов физических лиц КФГД продолжает усовершенствование порядка информирования вкладчиков банков. Так, в марте текущего года КФГД дополнил данную форму уведомления информацией о максимальных (предельных) размерах гарантии, установленных законодательством, а также, особенностях расчета суммы гарантийного возмещения в случае лишения банка-участника лицензии на проведение всех банковских операций.

«Ввиду наличия на депозитном рынке широкой линейки продуктов, у вкладчиков могут возникнуть затруднения в части определения вида депозита и соответствующего ему максимального размера гарантии. Учитывая данный факт, КФГД предусмотрел в форме уведомления общую информацию об установленных законодательством суммах гарантии и порядке их расчета, а также ссылку на заявление или иной документ, подписываемый клиентом банка при открытии счета или депозита, в котором будут указываться характеристики конкретного депозитного продукта, включая его вид, условия досрочного изъятия и предельный размер гарантии», – делится Алуа Нұртөлеуова.

Так, начиная уже с июля текущего года банки-участники системы гарантирования депозитов на первой странице заявления или иного документа, подписываемого клиентом при открытии счета или депозита, будут указывать вид, валюту депозита и соответствующую ему максимальную (предельную) сумму гарантийного возмещения.

Ожидается, что данная мера, реализуемая при поддержке банков-участников системы гарантирования депозитов, позволит дополнительно повысить уровень информированности и понимания населением гарантии по депозитам, что, в свою очередь, позволит вкладчикам более обоснованно и взвешенно принимать решения о своих сбережениях и обеспечить их максимальную сохранность.

В заключение, напоминаем, что с подробной информацией о гарантии по депозитам и порядке выплаты гарантийного возмещения при лишении банка лицензии можно ознакомиться на сайте КФГД (www.kdif.kz), а также набрав бесплатный короткий номер 1460, либо направив запрос по электронной почте info@kdif.kz или в Telegram-чате @kdif_ask.