Новости

Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД), Ассоциация финансистов Казахстана (АФК) и 16 казахстанских банков провели опрос и выявили, что влияет на решения казахстанских вкладчиков о сбережениях и депозитах.

1 600 случайных респондентов опросили по телефону, онлайн и в отделениях. Географический охват исследования – 45 городов и населенных пунктов по всем регионам Казахстана. Несмотря на то, что этот опрос не может считаться полноценным социологическим исследованием, которое равномерно охватило бы все группы казахстанского населения, выборка по клиентам банков и посетителям банковских отделений позволяет сделать выводы, определить проблемы и наметить дальнейшие шаги.

Приступая к опросу, КФГД и АФК решили протестировать 4 стереотипа о том, как казахстанцы принимают финансовые решения.

Гипотеза: вкладчики всегда понимают назначение депозита

Реальность: 46% вкладчиков откладывают деньги на крупные покупки, и только 33% из них понимают, как накопить быстрее.

46% опрошенных делают сбережения на крупные покупки: на квартиру (или первоначальный взнос), машину, 29% – на краткосрочные расходы, такие как ремонт или семейный отпуск. Для целенаправленного накопления денег были созданы сберегательные и срочные вклады с ограниченной возможностью досрочного снятия. Доходность этих вкладов не только значительно перекрывает инфляцию, но и позволяет накопить быстрее – за счет высокой процентной ставки и капитализации процентов на счету быстрее образуется нужная сумма. Однако двое из трех опрошенных все еще предпочитают несрочные вклады с низкой процентной ставкой и возможностью снять деньги в любой момент.

В целом из всех опрошенных 8% предпочитают держать деньги только на высокодоходных сберегательных депозитах, еще 18% распределяют деньги между несрочным и сберегательным вкладом. Однако среди тех респондентов, которые накапливают деньги на крупные покупки, треть хранит сбережения на сберегательных и срочных депозитах.

Что вы можете сделать уже сегодня. Если вы тоже копите на крупную покупку, то рассмотрите сберегательный вклад. Прямо сейчас сберегательный вклад можно открыть в 15 банках под максимально возможную ставку 13,5% годовых, а с 1 сентября – под 14,2% годовых. Соблюдайте и простую технику безопасности: оставьте часть денег на несрочном депозите. Так вы будете готовы к непредвиденным расходам.

Гипотеза: казахстанские вкладчики предпочитают сберегать деньги в иностранной валюте

Реальность: 76% вкладчиков предпочитают тенге.

76% опрошенных доверяют тенге: 52% предпочитает хранить сбережения только в тенге из-за высоких фиксированных ставок по депозитам, еще 24% хранят деньги и в тенге, и в иностранной валюте по принципу 50/50.

То же подтверждают и данные рынка: в массовом сегменте только 8,6% счетов открыто в иностранной валюте.

Что вы можете сделать сегодня. Подумайте: какова валюта ваших расходов? Если вы откладываете деньги на зарубежный отпуск – вам будет важно изменение обменного курса, и тогда лучше конвертировать деньги в иностранную валюту. Если ваши расходы – в тенге, вы храните запас денег на непредвиденные расходы или оплачиваете обучение ребенка в казахстанском вузе – предпочтите депозит в тенге с фиксированной доходностью.

Гипотеза: вкладчики выбирают надежные банки

Реальность: только 55% вкладчиков анализируют доступную финансовую информацию.

Большинство опрошенных считают высокий доход главным индикатором хорошего банка: 51% предпочитают высокие ставки по депозитам, еще 25% – высокий кешбэк, и только 37% признают, что деятельность банка, предлагающего высокие ставки по депозитам, может быть связана с более высокими рисками и даже проблемами с ликвидностью. Исключение составляют сберегательные вклады: конкурируя за долгосрочное стабильное фондирование, все 15 банков предлагают по ним ставки, близкие к максимальным. Как только выбор падает на несрочный вклад и платежную карточку, важно самостоятельно суметь оценить надежность.

55% опрошенных обращают внимание на доступную финансовую информацию – это кредитный рейтинг банка и объем собственного капитала. Однако более половины респондентов все же не готовы отказаться от высоких ставок вознаграждения и кешбэка.

Что вы можете сделать уже сегодня. Ищите дополнительную информацию, изучайте: так вы сможете найти баланс между выгодными условиями и надежностью.

Гипотеза: люди не узнают о гарантии по депозитам, пока не столкнутся с банкротством банка

Реальность: 66% опрошенных знают о гарантии по депозитам.

Возможные риски, связанные с надежностью банка, нивелирует система гарантирования депозитов. 66% вкладчиков банков знают, что закон дает всем казахстанцам право на защиту сбережений в банках.

Опрошенные КФГД клиенты банков получают информацию о законодательной защите депозитов из информационных сообщений КФГД, в новостях, в банковских отделениях и на веб-сайтах банков, в социальных сетях, особенно в Телеграме. Принудительная ликвидация розничных банков АО «Банк Астаны», АО «Qazaq Banki» и последующие новости о выплате возмещения вкладчикам этих банков также стали для респондентов поводом узнать больше о гарантии по депозитам.

Высокий уровень знаний людей о законном праве на защиту депозитов, осознанный выбор вклада и способность оценивать риски, связанные с размещением денег в том или ином банке, – все это напрямую влияет на стабильность финансового сектора. Поэтому КФГД опираясь на результаты опроса продолжит публиковать качественные, независимые материалы в области сбережений и депозитов:

• на что ориентироваться, выбирая банк, и как найти баланс между выгодными условиями и надежностью,
• как выбрать депозит исходя из финансовых целей, какие возможности сегодня есть на рынке и с какими ограничениями они связаны,
• как уберечь свои сбережения в условиях кредитного, валютного и процентного риска.

Узнайте больше о гарантии по депозитам в колл-центре КФГД 1460 и в инстаграме: @Deposit_KZ

Справка

Опрос проведен по инициативе КФГД и при поддержке АФК.

Опрос клиентов в отделениях провели: ДО АО «Банк ВТБ (Казахстан)», АО «Евразийский банк», АО ДБ «Альфа-Банк», АО «First Heartland Jýsan Bank», АО «Народный банк Казахстана»,

онлайн и по телефону – АО «AsiaCredit Bank (АзияКредит Банк)», АО «Altyn Bank», АО «АТФБанк», АО «Банк ЦентрКредит», АО «Жилстройсбербанк Казахстана», АО «Kaspi Bank», АО «Нурбанк», ДБ АО «Сбербанк», АО «Tengri Bank», АО «ForteBank», ДБ АО «Банк Хоум Кредит».

Алматы. 16 августа. КазТАГ – Валентина Владимирская

С 1 сентября Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) будет рекомендовать ставку по депозитам, пересматривая ее, ежемесячно. О том, нужно ли это гражданам, сколько людей и зачем держат депозиты в банках, рассказал председатель АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» Акылжан Баймагамбетов.

— Что дало изменение ставки и методики вкладчикам?

— Для вкладчика повышение ставки – это, наверное, всегда плюс. Но важность события для нас состоит в том, что теперь методика расчета максимальных ставок по депозитам опирается на рыночные показатели. Эта идея закладывалась изначально – еще когда запускали линейку срочных и сберегательных депозитов. Ведь депозиты к тому времени по всем параметрам приблизились к счетам до востребования: можно было в любой момент снять или положить деньги, а срок больше фиксировал ставку – более высокую или низкую. Требуемый минимальный остаток тоже практически везде стал символическим. Так депозит практически стал текущим счетом с минимальным остатком, по которому платится вознаграждение. Соответственно, справедливо было предусмотреть премию по вкладам, которые по сути являются срочными.

Когда ставку по сберегательным и срочным вкладам вводили, ее первоначально установили экспертным путем.

— Вроде пилотного проекта?

— Да. Теперь мы оценили. На 1 июля 15 банков предлагают сберегательные депозиты, 15 банков – срочные. Они необязательно совпадают: есть банки, которые предлагают только сберегательные или только срочные вклады. 15 банков дают уже репрезентативную статистику, от которой можно оттолкнуться, создать и запустить политику определения ставок. И это мы сделали.

Как только стал доступен необходимый объем статистики, чтобы перейти к рыночному ценообразованию. И теперь мы опираемся на показатель рыночной ставки – средневзвешенной ставки привлечения соответствующего типа депозитов на соответствующий срок за истекший месяц. Или, как в случае с несрочными вкладами, – на базовую ставку Национального банка.

В новой методике принцип рыночного ценообразования реализован так: на коротком сроке – отрезке кривой доходности мы смотрим на базовую ставку, потому что она определяет цену денег на денежном рынке, а несрочные депозиты и краткосрочные вклады наиболее близки к этому сегменту; на длинном отрезке – это депозиты свыше полугода, на год, двухлетние и более – мы смотрим на рыночную ставку (по каким ставкам, депозиты такого типа на такой срок банки привлекали у населения). Берется за основу средневзвешенная ставка и плюсуется спред для банков – плюс один процентный пункт. Ведь это же рыночный механизм и банк может поднять ставку, если сочтет нужным.

— Я хочу вернуться к тому, с чего вы начали – что каждый депозит был практически текущим счетом, но он был очень удобным для вкладчика.

— Да, это – текущий счет.

— Но там сохранялась ставка, несмотря на короткие сроки и это устраивало клиентов банков, и, видимо, устраивало и банки. Сейчас вы эту ситуацию меняете. Что вас заставляет это делать?

— Понятно, но по текущим счетам не бывает высоких ставок.

— Но были же?

— Но они имели тенденцию к снижению, все равно. А с другой стороны – есть спрос, в том числе и на срочные депозиты. Регулирование было единым, но подход к срочным депозитам должен отличаться. Он должен позволить платить по действительно срочным депозитам, по сберегательным депозитам более высокую ставку.

— Как ваша инициатива повлияла на банки? На количество клиентов, счетов, объемы денег на депозитах?

— Понятно, что это относительно новый продукт для рынка и нужно время для его развития, и мы сейчас видим, что более популярны сберегательные депозиты. Их доля среди тенговых вкладов сейчас – 3%. Понятно, что там достаточно большая доля и карточек, текущих счетов, есть депозитные продукты, субсидируемые государством – вклады в системе жилстройсбережений либо государственная образовательная накопительная система, но сберегательных депозитов на 1 июля в остатке Т142 млрд – это 3% от депозитной базы в тенге.

Самый популярный сберегательный депозит – без права пополнения, там, где ставка выше.

— Логично.

— Самые востребованные – вклады со сроком ровно 1 год, остаток по ним на 1 июля – Т66 млрд. Это 46% от всех сберегательных депозитов.

Следующий по популярности – сберегательный депозит на срок более года, также без права пополнения. На них приходится 36%.

Средний остаток на счете по сберегательным депозитам – Т3,7 млн.

— Но вклады с пополнением и без – разные деньги. Одно дело – положить деньги на год. У человека есть сумма, он, допустим, что-то продал, и он кладет эти деньги на год. Он знает, сколько на них заработает, но лишен возможности добавить с зарплаты Т20 тыс., со следующей зарплаты – еще Т20 тыс. Это не то, что называется «копить».

— Есть ответ на ваш вопрос. В срочных вкладах популярнее вклады с правом пополнения – на 12 месяцев. В срочных вкладах в остатке Т57,6 млрд на 1 июля, из них Т47,8 млрд – с правом пополнения.

Итак, наиболее популярный сберегательный депозит – без права пополнения на год и более, а срочный вклад – с правом пополнения на год и более.

Не надо все деньги класть на сберегательный или на срочный депозит. У человека должен быть запас на непредвиденные ситуации и для этого как раз подходит несрочный вклад с правом пополнения. Пусть ставка по нему ниже, но можно снять деньги оперативно. Когда есть цель – крупная покупка, образование детей и вы можете выделить какую-то часть денег, которую сможете не трогать, для нее идеально подходит сберегательный вклад – ставка выше, капитализация (…). Вы накопите быстрее эту сумму.

Если вы хотите докладывать – это уже опция с правом пополнения. Понятно, у банка возникает риск изменения ставок в будущем, и он дает ставку ниже. Тем не менее, депозит доходный.

Ежедневные какие-то остатки можно держать на несрочных – гибких, депозитах, которые можно пополнять-изымать и получать дополнительный процентный доход.

— Это не слишком много, три депозита, получается?

— Должен быть выбор, а дальше жизнь покажет. Пока больше растут сберегательные вклады. Остаток по срочным депозитам стабильно находится в пределах Т50-60 млрд.

— Может быть, сейчас сезон для сберегательных вкладов?

— Нет, они с самого начала растут высокими устойчивыми темпами. Если в первом месяце – в октябре прошлого года объем привлечения составил Т5 млрд, то в июне банки привлекли сберегательные вклады уже на Т24 млрд. В общем же, с начала этого года сберегательные вклады выросли более чем в 5 раз, и это устойчивый рост. Сегодня мы видим, что сберегательные вклады стали главным драйвером роста тенгового сегмента на рынке депозитов.

— На прошлой неделе по валютному рынку прокатилась волна дискуссий, частично связанная с проектом Нацбанка по изменению правил обмена валют. Валютный рынок – психологически нежная почва, которая начинает вибрировать при любых воздействиях извне. Поэтому хотелось бы услышать доказательства большей выгодности сберегательного вклада – под 14,2% с 1 сентября по сравнению с хранением долларов под 2% – страховкой на случай девальвации. Впрочем, резкой девальвации уже казахстанцы не боятся, а «ползучая», сегодня доллар в обменниках почти Т390, не прекращается.

— Курс – плавающий, и он может измениться в обе стороны: можно как выиграть, так и потерять. Здесь нужно смотреть на структуру своих расходов. Если она привязана к тенге, то важнее инфляция и покрывает ли ее ставка по сбережениям. Если вы копите деньги на зарубежный отпуск, то вам важен курс и инфляция страны, куда вы собираетесь.

Здесь нет универсального совета. Можно диверсифицироваться, но если структура расходов – тенговая, то разумно держать значимую часть сбережений в тенге. К тому же, можно больше потерять на спредах при обмене. Правильнее, все же, сравнивать с инфляцией – покрывает ее ваш доход по депозиту или нет.

— С инфляцией же тоже непросто. Допустим, нынешний июльско-августовский скачок инфляции кто ожидал?

— Вы говорите о скачке, но на 1 июля годовая инфляция – 5,4%. Даже несрочные депозиты со ставкой на рынке 8-9% покрывают инфляцию, а по сберегательным вкладам свыше года средняя ставка за июнь 13,2%!

— Я не встречала людей, кроме финансистов и экономистов, которых можно было бы убедить показателями инфляции, рассчитываемой по корзине продуктов, товаров и услуг. Люди пропускают эти доводы мимо ушей. Любой читатель интервью скажет: «Да мясо уже дороже Т2 тыс. за килограмм!»

— Это во всем мире так. Люди обращают внимание на те товары, которые подорожали и не обращают на те, которые подешевели или по которым цена стабильна. Опросы в разных странах показывают, что представление простых людей об инфляции – более высокое, чем публикуемые данные.

— Пересмотр КФГД рекомендуемых максимальных ставок с 1 сентября перестанет быть ежеквартальным и станет ежемесячным?

— С 1 сентября вступят в силу новые ставки. Следующий пересмотр будет к 1 октября.

— Для чего это сделано?

— Первые ставки определили экспертным путем – собрали дополнительную информацию, срочные вклады уже были на рынке, понятно, что должна была быть какая-то премия вкладчикам за неликвидность по сберегательным вкладам. Поэтому сначала пересмотр был ежеквартально, но теперь мы опираемся на рыночные данные, на статистику.

Понятнее будет на примере. Если собрать рыночные данные за январь, посчитать в феврале, дать банкам один месяц – март – на внедрение и с апреля определяется потолок стоимости денег и действует это квартал, то ставки в июне будут зависеть от того, какими были ставки в январе. Слишком большой разрыв! За это время на рынке может много чего произойти. Поэтому логичнее, чтобы информация о ставках передавалась в регулирование быстрее. Когда мы запустили методику, мы обсуждали с банками, Нацбанком, были дискуссии.

И мы смотрели на международный опыт. Так, в России: базовый уровень доходности, который является ориентиром для ставок российских банков, определяется ежемесячно.

В США Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC – Federal Deposit Insurance Corporation) устанавливает максимальную ставку для недокапитализиованных банков, которую они могут предложить клиентам. Еженедельно.

Но для нас, мы посчитали, что еженедельно – это много административных расходов на сбор информации, а вот ежемесячная информация у нас уже есть.

Поэтому разрабатывался вариант именно ежемесячного пересмотра.

— Банки будут ориентироваться на ежемесячно пересматриваемые максимальные ставки по депозитам только при оформлении новых депозитов?

— Верно. Вклады, которые банки привлекли ранее, продолжают действовать на условиях договора и ставка по ним может измениться, когда договор будет продлеваться.

— КФГД поднял ставку по валютным до 2%. Остановился ли отток долларовых вкладов, а это деньги тех, кто держал на вкладе более $50 тыс., из Казахстана после повышения?

— Валютные вклады в течение года то росли, то снижались. Мы видели, что с начала года как результат снижения валютных вкладов объем депозитов физических лиц сократился на 0,9%, но в годовом выражении депозитная база показывает рост на 2,5%. То есть сокращение валютных вкладов не было критичным для розничного депозитного рынка. Я не могу сказать, во что они инвестировались, крупным вкладчикам экономически доступны и другие формы инвестирования. Депозиты – лишь одна из форм.

— Самая ленивая.

— Но наша основная цель же – защитить не всех депозиторов, а именно простых людей. И с этим фонд успешно справляется. Мы покрываем полностью 99,8% вкладов.

— Есть ли статистика? Какая доля взрослого населения имеет депозиты? Какую долю депозитов составляют крупные депозиты?

— На вопрос о количестве взрослых, имеющих депозиты, я ответить не могу – нет у нас персонифицированной статистики по людям. Но есть регулярные опросы Нацбанка по инфляционным ожиданиям, куда входят и вопросы о депозитах; КФГД совместно с Ассоциацией финансистов Казахстана также провел опрос клиентов банков. Если исходить из этих данных, получается, что 63% опрошенных Нацбанком имеют депозиты. Когда мы совместно с АФК опрашивали клиентов банков, мы выявили, что 95% в целом пользуются финансовыми услугами: это и карточные, и депозитные, и текущие счета, в том числе 66% имеют именно вклады. Мы собрали много интересной статистики. Например, две трети опрошенных все еще предпочитают держать деньги на несрочных депозитах несмотря на высокие ставки по безотзывным депозитам, потому что им важна возможность снять деньги с депозита в любой момент. Однако 18% опрошенных уже предпочитают размещать часть денег в отзывной депозит, часть – в безотзывной, то есть и в несрочный, и в сберегательный. 8% сказали, что предпочитают безотзывные депозиты, срочные и сберегательные, с более высоким доходом.

Доля крупных вкладов, а мы определяем как крупные – вклады от Т50 млн, составляет 35,5% среди всех депозитов.

— Треть всех депозитов? – Неожиданно!

— А какую цифру вы ожидали?

— Значительно меньшую.

— Должен сказать, что, например, в Мексике доля депозитов выше суммы гарантии – $120 тыс., – 46%. В США сумма депозитов свыше $250 тыс. – 41%, в Нидерландах – свыше 100 тыс. евро – 43% депозитов. То есть в этом плане мы не радикально отличаемся от остального мира.

— Эти цифры говорят не столько о благосостоянии, мне кажется, сколько о психологии. Мы – такие же, как все.

Совет директоров Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД) одобрил изменения в методику расчета предельных ставок вознаграждения по вновь привлекаемым депозитам физических лиц.

Теперь, начиная с сентября:

1) КФГД будет объявлять предельные ставки по депозитам ежемесячно, а не ежеквартально, как ранее,

2) при расчете предельной ставки вознаграждения КФГД будет опираться на одно из двух значений: на средневзвешенную рыночную ставку вознаграждения или на базовую ставку Национального Банка – в зависимости от вида и срока вклада.

Так, по несрочным депозитам ставка вознаграждения будет равна базовой ставке плюс спред.

По срочным и сберегательным вкладам на 3 и 6 месяцев ставка вознаграждения будет равна наибольшему из значений: средневзвешенная рыночная ставка вознаграждения плюс спред или базовая ставка НБРК плюс спред.

По срочным и сберегательным вкладам на 12 и 24 месяца предельная ставка будет равна средневзвешенной рыночной ставке плюс спред.

В данный момент, формула «базовая ставка + спред» обеспечивает для вкладчиков реальную доходность сверх инфляции, а формула «средневзвешенная рыночная ставка + спред» – высокую доходность. Например, верхний коридор инфляции до конца 2019 года составляет 6%, текущая базовая ставка НБРК – 9%, а средневзвешенная рыночная ставка вознаграждения по наиболее востребованным сберегательным вкладам без пополнения на 12 месяцев за последний период составляет 12,5%, на 24 месяца – 13,2%.

На практике, НБРК публикует решение о базовой ставке два раза в квартал. Официальная информация доступна на веб-сайте nationalbank.kz и в средствах массовой информации. Спредом называют дополнительную доходность сверх базовой или рыночной ставки, значение которой выражается в процентных пунктах. Например, текущая базовая ставка 9% плюс спред 0,5 процентного пункта – это 9,5%. Значение спреда утверждает Совет директоров КФГД.
Средневзвешенную рыночную ставку вознаграждения КФГД будет рассчитывать ежемесячно на основе ставок вознаграждения, по которым депозиты привлекались на рынке за отчетный месяц, с учетом объема привлеченных депозитов.

Новшества в методологии расчета рекомендуемых максимальных ставок вознаграждения направлены на рост эффективности, оперативности и независимости.

Во-первых, базовая ставка НБРК является главным экономическим индикатором стоимости денег в краткосрочном периоде. Теперь, с изменением методологии, ставки вознаграждения на депозитном рынке на коротких отрезках времени будут отражать ту ставку вознаграждения, которая соответствует текущей стоимости денег на рынке. Этот принцип коснется сегмента несрочных вкладов, а также срочных и сберегательных вкладов до 6 месяцев.

Во-вторых, у банковского сектора появится возможность более оперативно реагировать на изменение денежно-кредитных условий. Например, линейка предельных ставок, опубликованная в начале сентября 2018 года, действовала с октября по декабрь, при этом за тот же период было опубликовано два решения по базовой ставке. За этот период базовая ставка была повышена на 0,25 процентного пункта, то есть стоимость денег на рынке выросла. Рекомендуемые максимальные ставки КФГД и, соответственно, условия по депозитам в банках не могли учитывать изменение стоимости денег на рынке.

В-третьих, в методику вычисления рекомендуемых максимальных ставок вознаграждения по срочным и сберегательным вкладам изначально был заложен принцип независимого рыночного ценообразования. Однако срочные и сберегательные вклады – это новый для Казахстана финансовый инструмент, который к текущему моменту представлен на рынке менее одного года. Поэтому если в переходный период существовала объективная необходимость устанавливать рекомендуемые максимальные ставки вознаграждения с учетом экспертного суждения для того, чтобы поддержать развитие срочного депозитного рынка, то в данный момент, по мере эволюции этого рынка, когда накоплено достаточно статистических данных и на рынке созданы конкурентные условия, стало возможным перейти к установлению рекомендуемых максимальных ставок вознаграждения по депозитам на основе рыночных показателей.

Модель ценообразования на основе рыночных ставок вознаграждения применяется в других странах. Например, в США Федеральная корпорация страхования депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation) еженедельно устанавливает ограничения на максимальное значение ставки вознаграждения по депозитам, привлекаемым банками с недостаточной капитализацией, на основе рыночных значений. Сейчас предельные ставки колеблются в диапазоне от 0,81% до 1,91% годовых в зависимости от срока, вида и суммы депозита.

В Российской Федерации Банк России определяет базовый уровень доходности вкладов, превышение которого влияет на сумму взноса банка в систему страхования вкладов. Базовый уровень доходности публикуется ежемесячно для вкладов в рублях и в иностранной валюте на разные сроки – от трех месяцев до года и более. Базовый уровень также опирается на рыночные ставки вознаграждения по вкладам.

Справка

Новые рекомендуемые максимальные ставки вознаграждения коснутся вновь привлекаемых депозитов. Для вкладчиков смена рекомендуемых максимальных ставок вознаграждения может и не повлечь за собой запуска новых депозитных продуктов или пересмотра условий по действующим депозитам: ставки вознаграждения по депозитам в банках могут фактически измениться в течение месяца или меняться с меньшей периодичностью. Частота изменения ставок вознаграждения по вновь привлекаемым вкладам, выпуск на рынок новых депозитов для физических лиц зависит от депозитной политики каждого банка.

КФГД устанавливает максимальные ставки вознаграждения с 1 июля 2008 года, чтобы регулировать ставки взносов банков-участников в систему гарантирования депозитов.

С октября 2018 года в Казахстане действует классификация вкладов, отвечающая разным потребностям вкладчиков. Сберегательные вклады предполагают самую высокую из возможных ставку вознаграждения, а капитализация процентов позволяет не только обеспечить покупательную способность накоплений в долгосрочной перспективе, но и быстрее реализовать крупные финансовые цели за счет быстрого прироста баланса депозита. Досрочное снятие сберегательного вклада ограничено: не допускается частичное досрочное снятие, а выдача денег при полном досрочном снятии возможна только через 30 дней после уведомления банка с потерей начисленного вознаграждения. Вкладчики, предпочитающие срочные вклады, более мобильны в распоряжении своими деньгами. Поскольку ограничений досрочного снятия денег меньше, доходность срочных вкладов ниже, чем сберегательных, но выше, чем доходность несрочных вкладов. Несрочный вклад – это самый привычный казахстанцам финансовый инструмент. Такой вклад подходит тем вкладчикам, которые делают сбережения на непредвиденные расходы и которым важно иметь возможность распоряжаться деньгами в любой момент.

Гарантия Казахстанского фонда гарантирования депозитов распространяется на все виды вкладов. Максимальная сумма гарантии зависит от вида и валюты вклада:

• 15 миллионов тенге – по сберегательным вкладам в тенге,
• 10 миллионов тенге – по срочным и несрочным вкладам в тенге,
• 5 миллионов тенге – по всем видам вкладов в иностранной валюте.

Казахстанский фонд гарантирования депозитов утвердил максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по всем видам депозитов физических лиц в тенге на сентябрь текущего года.

Новые максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения рассчитаны по новой методике КФГД, в основу которой заложено рыночное ценообразование: значения для всех сберегательных вкладов и срочных вкладов от шести месяцев рассчитаны на основе средневзвешенной ставки вознаграждения на депозитном рынке, а для несрочных вкладов – на основе базовой ставки Национального Банка (НБРК).

В сентябре рекомендуемые максимальные ставки вознаграждения:

• по сберегательным вкладам – поднимутся для депозитов на все сроки, с пополнением и без пополнения,
• по срочным вкладам – изменятся разнонаправленно, но в целом по всем периодам разрыв между ставками вознаграждения по срочным и сберегательным вкладам усилится в пользу сберегательных вкладов,
• по несрочным вкладам – незначительно снизятся до 9,5% годовых.

Движение рекомендуемых максимальных ставок вознаграждения по всем вкладам, на всех сроках продиктовано текущими трендами на депозитном рынке.

Так, рекомендуемая максимальная ставка вознаграждения по сберегательным вкладам, которые будут размещены в сентябре, рассчитана на основе средневзвешенных ставок вознаграждения, по которым привлекались депозиты сроком на 3, 6, 12 и 24 месяца и спреда, равного 1 процентному пункту. Значения новых максимальных ставок на разные сроки расположатся в диапазоне от 12,3% годовых (по вкладам на 24 месяца с пополнением) до 14,2% годовых – по вкладам на 24 месяца без пополнения. Для сравнения, действующие предельные ставки вознаграждения по таким депозитам составляют 11,5% и 13,5% годовых.Ставка вознаграждения по сберегательным вкладам – самая высокая среди всех защищенных гарантией финансовых инструментов.

Эти вклады созданы для быстрого накопления денег за счет повышенного вознаграждения и капитализации и подходят тем вкладчикам, которые твердо уверены, когда понадобятся деньги и не планируют досрочно пользоваться деньгами, размещенными на депозите. Гарантия КФГД по сберегательным вкладам в тенге составляет 15 миллионов тенге.

Депозиты физических лиц постепенно перетекают в стабильную зону. По итогам первого полугодия, вклады в тенге показали рост на 2,6%, вклады в иностранной валюте снизились на –5%. Доля сберегательных вкладов в общем объеме депозитного рынка остается небольшой (3%), но сберегательные вклады не только демонстрируют стабильный 5-ти кратный рост (+436% с начала года), но и выступают главным драйвером роста тенговых вкладов: в то время как объем несрочных и срочных вкладов сократился в общем на 95 миллиардов тенге, сберегательные вклады показали рост на 116 миллиардов тенге.

В линейке сберегательных вкладов вкладчики предпочитают депозиты без пополнения: в такие вклады размещается 9 из 10 тенге. 97,5% сберегательных вкладов открыто в пределах 15 миллионов тенге, а значит – эти вклады защищены гарантией на полную сумму с учетом накопленного вознаграждения.
Рекомендуемая максимальная ставка вознаграждения по срочным вкладам на 6, 12 и 24 месяца также рассчитана на основе средневзвешенных рыночных ставок вознаграждения плюс спред, равный 1 процентному пункту. Исключение составили 3-месячные срочные вклады, значение по которым сложилось на основе базовой ставки (так как рыночная ставка по таким вкладам сложилась ниже базовой). Самая высокая рекомендуемая максимальная ставка вознаграждения среди срочных вкладов предусмотрена для вкладов на 24 месяца без пополнения – 11,9%, а самая низкая – 10% годовых – для вкладов на 3 месяца.

Срочные вклады могут решать те же задачи, что и сберегательные вклады, то есть ускорять целевые накопления. Вкладчики, предпочитающие срочные вклады, более мобильны в распоряжении своими деньгами. Поскольку ограничений досрочного снятия денег меньше, доходность срочных вкладов ниже, чем сберегательных, но выше, чем доходность несрочных вкладов.

Срочные вклады не так востребованы, как сберегательные вклады, несмотря на то, что для вкладчиков предусмотрена более высокая мобильность в распоряжении деньгами на депозите. Сегодня объем срочных вкладов остается практически на том же уровне, что в октябре 2018 года. Среди срочных вкладов более востребованы вклады с правом пополения: на такие вклады приходится 83% от объема срочных вкладов.

Рекомендуемая максимальная ставка вознаграждения по несрочным вкладам, которые будут размещены в сентябре, также рассчитана по новой методике. При текущей базовой ставке 9% и спреде 0,5 процентного пункта рекомендуемая максимальная ставка вознаграждения по несрочным вкладам в сентябре составит 9,5% годовых независимо от срока. В данный момент, до 1 сентября, по этим вкладам можно получить доходность до 9,8% годовых.

Несрочный вклад – это самый привычный казахстанцам финансовый инструмент. Фактически, такие вклады подходят тем вкладчикам, которые делают сбережения на непредвиденные расходы и которым важно иметь возможность распоряжаться деньгами в любой момент. Сегодня 6 из 10 тенге на депозитном рынке размещено в несрочные вклады.

Начиная с сентября рекомендуемые максимальные ставки вознаграждения по депозитам в тенге будут обновляться ежемесячно.

Справка

30 июля КФГД объявил, что рекомендуемые максимальные ставки по сберегательным и срочным вкладам в тенге свыше шести месяцев будут рассчитываться на основании рыночных трендов, а по несрочным вкладам – на основании базовой ставки. Предусмотрен спред сверх средних рыночных значений и базовой ставки НБРК. Начиная с сентября КФГД ежемесячно будет публиковать таблицу рекомендуемых максимальных ставок вознаграждения по всем видам вкладов в тенге. Подобная практика применяется в США и в Российской Федерации – с еженедельной и ежемесячной частотой публикации значений, соответственно.

КФГД устанавливает максимальные ставки вознаграждения с 1 июля 2008 года, чтобы регулировать ставки взносов банков-участников в систему гарантирования депозитов. Максимальные ставки КФГД носят рекомендательный характер для банков-участников.

Вновь опубликованные рекомендуемые максимальные ставки вознаграждения по вкладам не распространяются на ранее открытые вклады за исключением пролонгации вклада в период их действия.

Рекомендуемые максимальные ставки вознаграждения по депозитам в иностранной валюте не изменились и составляют:

• 2% годовых – по сберегательным и срочным вкладам в иностранной валюте от одного года,
• 1% годовых – по остальным вкладам в иностранной валюте.