Новости

Банк-агент ДО АО «Банк ВТБ (Казахстан)» продолжит осуществлять выплату вкладчикам АО «Qazaq Banki» по всей филиальной сети до 24 декабря 2019 года. Соответствующее агентское соглашение между банком-агентом и Казахстанским фондом гарантирования депозитов (КФГД) было подписано в пятницу, 21 июня. Выплата проходит от имени и за счет средств КФГД.

В АО «Qazaq Banki» были размещены депозиты 18 тысяч вкладчиков и индивидуальных предпринимателей. С момента начала выплаты 24 декабря 2018 года, вкладчикам выплачено возмещение на общую сумму 20,2 миллиарда тенге, что составляет более 98% от первоначальной суммы выплат.

Сумма обязательств, которые пока остаются невостребованными, составляет 325 миллионов тенге, т.е. не более 2% от первоначальной суммы. Однако на данный момент за выплатой обратилось менее трети вкладчиков. Порядка 80% из числа вкладчиков, которые пока НЕ востребовали вклады, имели депозиты менее пяти тысяч тенге, а 14% имели вклады более ста тысяч тенге. Сегодня самая крупная невостребованная сумма составляет 13,4 миллиона тенге. Наименее активно обращаются вкладчики в Семее, Петропавловске, Усть-Каменогорске.

Чтобы обеспечить максимально быструю, удобную выплату для этих вкладчиков банк-агент ДО АО «Банк ВТБ (Казахстан)» и Казахстанский фонд гарантирования депозитов приняли решение продолжать использовать инфраструктуру и филиальную сеть банка-агента, которая сегодня насчитывает 17 филиалов и 28 отделений по всему Казахстану. Вкладчики вправе обратиться во все отделения банка-агента в любой рабочий день до 24 декабря 2019 года.

Банк-агент ДО АО «Банк ВТБ (Казахстан)» выплачивает возмещение на основании документа, удостоверяющего личность, и заявления вкладчика, бланк которого можно получить и заполнить в отделении. Возможна и выплата возмещения по доверенности. Деньги выплачиваются наличными, безналичным переводом на банковский счет; можно открыть депозит в банке-агенте на сумму выплаты. Максимальный срок выплаты – 5 рабочих дней, однако порядка 90% вкладчиков получают выплату день-в-день.

Казахстанский фонд гарантирования депозитов выплачивает возмещение физическим лицам и индивидуальным предпринимателям – клиентам АО «Qazaq Banki»:
• по депозитам в тенге – на сумму депозита с учетом капитализированного вознаграждения, но не более 10 миллионов тенге включительно,
• по депозитам в иностранной валюте – на сумму депозита с учетом капитализированного вознаграждения, но не более 5 миллионов тенге включительно. Возмещение по депозитам в иностранной валюте выплачивается в тенге; для расчета применяется рыночный курс обмена валют на 12 декабря 2019 года.

По депозитам одного вкладчика, размещенным в АО «Qazaq Banki» одновременно в тенге и в иностранной валюте, выплачивается совокупное возмещение до 15 миллионов тенге, при этом по депозиту в иностранной валюте – не более эквивалента 5 миллионов тенге.

КФГД выплачивает возмещение по вкладам, текущим счетам и платежным карточкам, открытым в АО «Qazaq Banki».

95% депозитов в АО «Qazaq Banki» было открыто в пределах максимальной гарантируемой суммы, и вкладчики получили возмещение на всю сумму своего депозита. На момент начала выплаты сумма обязательств КФГД перед вкладчиками АО «Qazaq Banki» составляла не более 3% от объема резерва КФГД. Сумма обязательств, которые пока остаются невостребованными, составляет 0,04% от объема резерва, который доступен в данный момент.

Консультацию специалиста о выплате вкладчикам АО «Qazaq Banki» и о гарантии по депозитам можно бесплатно получить в колл-центре КФГД по короткому номеру 1460.

Со списком филиалов и отделений банка-агента ДО АО «Банк ВТБ (Казахстан) можно ознакомиться на веб-сайте: www.vtb-bank.kz. Информацию о работе филиалов и отделений можно также получить в справочной службе по короткому номеру: 5050 (бесплатно с мобильного телефона).

Справка

27 августа 2018 года АО «Qazaq Banki» был лишен лицензии на проведение всех банковских операций на основании решения Правления Национального Банка Республики Казахстан.
24 октября 2018 года Специализированный межрайонный экономический суд города Алматы принял решение о принудительной ликвидации АО «Qazaq Banki».
12 декабря 2018 года решение СМЭС города Алматы от 24 октября 2018 года вступило в законную силу.
24 декабря банк-агент ДО АО «Банк ВТБ (Казахстан)» начал выплату возмещения вкладчикам от имени и за счет средств КФГД. Порядка 90% обязательств перед вкладчиками было погашено в течение первого месяца с начала выплаты.

За прошедший месяц Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) огласил два решения Совета директоров фонда об изменении предельных ставок вознаграждения по разным видам вкладов.

Первое решение было опубликовано 8 мая: предельная годовая эффективная ставка вознаграждения по долгосрочным сберегательным и срочным вкладам от одного года в иностранной валюте была установлена на уровне 2%. Таким образом, в дополнение к существующим с октября прошлого года безотзывным вкладам с повышенной доходностью в тенге, в Казахстане появились подобные депозиты и в иностранной валюте. Эти изменения уже вступили в силу и распространяются на вклады, принятые после 1 июня. Сумма гарантии по таким депозитам остается на уровне пяти миллионов тенге. Сейчас такой депозит можно открыть в шести банках второго уровня.

Второе решение было оглашено 4 июня и коснулось несрочных вкладов в тенге: с 1 июля банки второго уровня будут привлекать новые вклады под годовую эффективную ставку вознаграждения не более 9,8%. Та же максимальная ставка будет действовать и при пролонгации ранее размещенных вкладов, по которым срок окончания договора банковского вклада приходится на третий квартал 2019 года.

Решения о предельных ставках вознаграждения по вкладам в тенге и в иностранной валюте – это системная мера, направленная на решение двух долгосрочных задач:

1. обеспечить рост кредитования казахстанской экономики через снижение стоимости неустойчивого фондирования банковских операций, и
2. сформировать устойчивую депозитную базу на конкурентных с другими странами условиях.

КФГД пересматривает предельные ставки вознаграждения по всем видам депозитов каждый квартал согласно методологии, утвержденной Советом директоров фонда. Принцип методологии состоит в том, что предельная годовая эффективная ставка вознаграждения по каждому виду вкладов на следующий квартал устанавливается на основе средневзвешенного значения реальных рыночных ставок в прошедшем квартале. Снижение предельной годовой эффективной ставки вознаграждения по несрочным вкладам в тенге отражает тенденцию рынка к снижению вознаграждения по этому виду вкладов: во втором квартале средневзвешенная рыночная ставка варьировала в диапазоне 9,4―9,8 процентов годовых при максимальной ставке 10,5%. Предельные ставки вознаграждения по всей линейке срочных и сберегательных вкладов в тенге не изменились: во втором квартале банки второго уровня привлекали такие вклады по ставкам, близким к максимальным, что говорит о готовности рынка привлекать устойчивое фондирование под более высокую ставку вознаграждения.

Вклады становятся важнейшим источником кредитования казахстанской экономики. На депозиты физических лиц приходится 40% обязательств банковского сектора. Стоимость фондирования – процентное вознаграждение по депозитам – напрямую влияет на стоимость кредитования, а устойчивость и срочность депозитной базы определяет возможность банков выдавать долгосрочные кредиты малым и средним предпринимателям, реальному сектору, кредитовать ипотеку, развивать автокредитование. В то время как сейчас ресурсы кредитного рынка сосредоточены в краткосрочном потребительском кредитовании и в субсидируемых отраслях, в ближайшей перспективе приемлемая стоимость привлечения вкладов до востребования и развитие рынка безотзывных вкладов позволит банковскому сектору нарастить ресурсы для качественного роста кредитования казахстанской экономики, что в долгосрочной перспективе будет способствовать росту экономики и улучшению качества жизни всех граждан через развитие бизнеса и производства, создание новых рабочих мест, ускорение оборота товаров и услуг.

Для вкладчиков доходность по несрочным вкладам остается положительной даже с учетом снижения предельной ставки вознаграждения по несрочным вкладам: при текущем уровне годовой инфляции 5,3%, «чистая» доходность сверх инфляции составляет до 4,5%. Для сравнения, в России при годовой инфляции 5,1% предельная ставка по несрочным вкладам составляет 8,5 процентов годовых, а «чистая» доходность сверх инфляции составляет 3,4%.
Вторая масштабная задача – сформировать стабильную базу фондирования банков второго уровня, в том числе через повышение доходности по сберегательным и срочным вкладам в иностранной валюте на конкурентных с другими странами условиях. Эта мера активно обсуждалась в банковском экспертном сообществе и в средствах массовой информации. Появление в Казахстане вкладов в иностранной валюте с повышенной доходностью позволит создать конкурентные условия и сохранить объемы валютных депозитов в казахстанской экономике.

Полная депозитная линейка в тенге и в иностранной валюте

Благодаря решениям, принятым КФГД в мае–июне, вкладчикам становится доступна полная линейка вкладов и в тенге, и в иностранной валюте: сберегательные, срочные и несрочные вклады.

Эти виды депозитов имеют три принципиальных отличия:

• гарантия,
• доходность,
• ограничения досрочного снятия.

Депозитная линейка представлена разными по сути видами вкладов, что позволяет охватить весь спектр жизненных интересов и задач вкладчиков.

Целевые накопления ― сберегательный вклад

В мае КФГД анонсировал опрос вкладчиков банков второго уровня, а сейчас получены первые предварительные результаты. Опрос показывает, что шесть из десяти опрошенных вкладчиков банков делают сбережения на большие долгосрочные цели, в том числе четверо – на покупку недвижимости или машины, еще двое – на запланированные расходы, такие как ремонт, отпуск, обновление бытовой техники.

Для таких вкладчиков созданы сберегательные депозиты в тенге с повышенной гарантией 15 миллионов тенге – этот уровень отражает сумму необходимых накоплений на реализацию крупных целей и позволяет обеспечить дополнительную защиту сбережений.

Повышенная ставка вознаграждения и капитализация процентов позволяет не только защитить деньги от инфляции и обеспечить покупательную способность накоплений в долгосрочной перспективе, но и быстрее реализовать крупные финансовые цели за счет быстрого прироста баланса депозита. Ставка вознаграждения по сберегательным вкладам – самая высокая среди всех защищенных гарантией финансовых инструментов. Предельные ставки вознаграждения по сберегательным вкладам в тенге в третьем квартале начинаются с 11,5%.

Для депозитов, размещенных на срок три, шесть месяцев, один год и два года установлены разные предельные ставки вознаграждения: доходность, как правило, растет с увеличением срока вклада. К примеру, по сберегательным вкладам без дальнейшего пополнения на один год предельная ставка вознаграждения составляет 13%, на два года и более – 13,5%.

По сберегательным вкладам на тот же срок ставка вознаграждения будет разной в зависимости от того, можно ли в дальнейшем пополнять этот вклад. По вкладам без права пополнения ставка вознаграждения выше на 0,8–2 процента годовых.

Повышенная ставка вознаграждения предполагает некоторые ограничения для вкладчика в распоряжении своими деньгами в течение срока вклада. Ограничивается досрочное снятие:

• не допускается частичное досрочное снятие – возможно только полное снятие денег с последующим закрытием договора банковского вклада,
• при досрочном снятии депозита срок выдачи денег – не менее 30 дней после уведомления банка,
• при досрочном снятии денег вознаграждение выплачивается как по вкладу до востребования – в пределах 0,1%.

Из-за этих ограничений сберегательные депозиты становятся действительно целевыми: вкладчики понимают, на какие цели и в какой срок потребуются деньги. В апреле вкладчики досрочно закрыли 2% счетов, открытых под сберегательные вклады. За счет досрочного закрытия объем размещенных сберегательных вкладов снизился на 1%.

88% всех сберегательных вкладов – это вклады без права пополнения с наиболее высокой ставкой вознаграждения. Вкладчики предпочитают долгосрочные сберегательные вклады: 85% от всего объема размещено на срок от одного года. В апреле практически половина сберегательных вкладов была размещена под ставку вознаграждения 13%.

Доля рынка сберегательных вкладов в тенге остается небольшой – в сберегательные вклады привлечено только 2% от объема депозитной базы в тенге. Однако именно рынок новых сберегательных вкладов демонстрирует наиболее высокие темпы роста от месяца к месяцу: с момента появления этих вкладов на рынке среднемесячный рост составляет 70%.

Срочные вклады: больше мобильности – меньше доходность

Срочные вклады могут решать те же за задачи, что и сберегательные вклады, то есть ускорять целевые накопления. Вкладчики, предпочитающие срочные вклады, более мобильны в распоряжении своими деньгами. Поскольку ограничений досрочного снятия денег меньше, доходность срочных вкладов ниже, чем сберегательных, но выше, чем доходность несрочных вкладов. Аналогично сберегательным вкладам, для этих вкладов действует та же шкала доходности: для вкладов, размещенных на разный срок, с дальнейшим пополнением или без такового, действуют разные ставки вознаграждения. Максимальная предельная ставка вознаграждения, которую можно будет получить по несрочному вкладу, размещенному в третьем квартале, составляет 9,8%.

По срочным вкладам с возможностью дальнейшего пополнения максимальная годовая эффективная ставка вознаграждения установлена в диапазоне от 10,5 до 11 процентов годовых, по вкладам без возможности дальнейшего пополнения – в диапазоне от 11 до 12,5 процентов годовых. По всей линейке в зависимости от срока вклада ставка вознаграждения на 1% ниже, чем по сберегательным вкладам на тот же срок.

Из-за того, что ставка вознаграждения ниже, ограничений, связанных с досрочным снятием, – меньше:

• допускается как полное, так и частичное досрочное снятие,
• при полном или частичном досрочном снятии начисленное вознаграждение пересчитывается по сниженной ставке за весь период – сумма недополученного вознаграждения зависит от условий договора,
• при досрочном снятии денег срок выдачи денег – не позднее семи дней после уведомления банка о досрочном снятии.

Наиболее востребованы среди срочных вкладов, в отличие от сберегательных, вклады с правом пополнения: 85% от всех срочных вкладов. 95% всех срочных депозитов размещено на 1 год и более.

Несрочный вклад: простота, высокая мобильность, низкая доходность

Несрочный вклад – это самый привычный казахстанцам финансовый инструмент. Такой вклад подходит тем вкладчикам, которые делают сбережения на непредвиденные расходы и которым важно иметь финансовую подушку безопасности и возможность распоряжаться деньгами в любой момент. По предварительным данным опроса КФГД, таких вкладчиков – треть.

Несмотря на то, что договор банковского вклада предполагает определенный срок, полное или частичное досрочное снятие денег остается на усмотрение вкладчика и, как правило, не предполагает снижения вознаграждения. Сумма гарантии по таким депозитам, открытым в тенге, составляет 10 миллионов тенге, в иностранной валюте – 5 миллионов тенге.

Сегодня только 17% вкладчиков банков готовы размещать деньги и в сберегательный, и в несрочный (мобильный) вклад: часть денег на сберегательным вкладе даст необходимую доходность, а деньги на несрочном вкладе будут доступны в любой момент для непредвиденных расходов и обеспечат необходимую защиту от инфляции.

В массовом сегменте депозитного рынка 95% счетов сейчас открыто в тенге. Это подтверждают и результаты опроса КГФД: половина вкладчиков банков предпочитают хранить основную часть сбережений в тенге, только каждый десятый — предпочитает хранить основную часть сбережений в иностранной валюте, и каждый четвертый вкладчик распределяет сбережения по принципу 50/50.

Получите консультацию о гарантии по депозитам:
в колл-центре 1460 (бесплатно с мобильных и городских телефонов)
в социальных сетях: Facebook @KDIFKZ , Инстаграм @deposit_KZ
в телеграм-чате @kdif_ask

Если в течение первых месяцев 2019 года наблюдалось снижение депозитной базы физических лиц, то в апреле текущего года был зафиксирован рост депозитов населения на 32 миллиарда тенге, или 0,4%. В итоге, по состоянию на 1 мая 2019 года депозитная база физических лиц достигла 8,6 триллионов тенге.

По-прежнему в апреле текущего года драйвером роста остаются тенговые депозиты, которые по сравнению с мартом 2019 года увеличились на 155 миллиардов тенге. Основной приток депозитов в тенге обеспечивается за счет массового сегмента – это депозиты до 20 миллионов тенге. В массовом сегменте сосредоточено 99,9% всех счетов физических лиц, из которых 95% счетов открыто в национальной валюте. Поэтому массовый сегмент остается основным источником формирования устойчивой и стабильной базы фондирования банков в тенге. В текущем месяце депозиты в тенге в массовом сегменте показали рост в 96 миллиардов тенге.

Отрицательная динамика в валютном секторе депозитов населения сохраняется: в текущем месяце эти депозиты сократились на 123 миллиарда тенге. Сокращение валютных вкладов в основном обусловлено оттоком депозитов в сегменте очень крупных вкладов от 50 миллионов тенге: 83% от совокупного снижения пришлось на данный сегмент. По данным КФГД, практически половина крупных валютных вкладов была конвертирована во вклады в тенге, что говорит о повышении доверия и изменении поведения крупных вкладчиков.

По сравнению с аналогичным периодом прошлого года депозитная база физических лиц выросла на 4%. Умеренный рост депозитов населения в течение года также обусловлен ростом тенговой части депозитов, который составил 9%.

Уровень долларизации депозитов физических лиц на 1 мая 2019 года снизился до 43%. При наблюдающейся в текущем году относительной стабильности обменного курса национальной валюты рекордно низкий уровень долларизации депозитов физических лиц за последние пять лет был достигнут вследствие сохраняющейся положительной динамики роста депозитов в национальной валюте и оттока крупных вкладов в иностранной валюте. Cохраняется неравномерность распределения депозитов в иностранной валюте в зависимости от сегмента депозитной базы: в массовом сегменте доля депозитов в иностранной валюте составляет 24%, а в сегменте крупных вкладов долларизация депозитов остается высокой – 71%.

Новые виды вкладов продолжают завоевывать доверие вкладчиков в Казахстане. Наибольший темп роста среди депозитов в национальной валюте по-прежнему демонстрируют сберегательные депозиты. За апрель 2019 года портфель сберегательных депозитов в тенге вырос на 26%, в то время как традиционные несрочные депозиты в тенге выросли лишь 2,8%. В абсолютном выражении сберегательные депозиты увеличились на 22 миллиарда тенге. Количество вкладчиков, открывших сберегательные вклады, составило 31,8 тысяч человек.

Сохраняющаяся высокая фиксированная доходность по сберегательным вкладам на фоне снижения среднерыночных ставок вознаграждения по другим видам депозитов сегодня позволяет вкладчику зафиксировать доход до 13,5% на долгосрочный период. Но не стоит забывать и об ограничениях, которые действуют по сберегательным вкладам: не допускается частичное изъятие вклада, а при полном изъятии вклада вкладчик получит вознаграждение максимально в размере 0,1%. Кроме того, действует норма по предварительному уведомлению вкладчиком банка о намерении досрочно изъять свой сберегательный вклад (за 30 дней).

Получите консультацию специалистов КФГД о гарантии по депозитам:

• в колл-центре КФГД по короткому номеру 1460 (бесплатно)
• в Телеграм-чате КФГД: @KDIF_Ask
• на официальных страницах КФГД в Facebook: @KDIFKZ, Instagram: @Deposit_KZ
• в мобильном приложении NBK Online

С 1 июля текущего года максимальная ставка вознаграждения по несрочным депозитам в тенге составит 9,8%. Ставки по срочным и сберегательным депозитам остаются на текущих уровнях: от 10,5% до 12,5% – по срочным, от 11,5% до 13,5% – по сберегательным. Данное решение КФГД обосновано следующими причинами.

Несрочные вклады. Несрочные вклады с момента введения новой классификации тенговых вкладов в октябре прошлого года привлекаются по ставке ниже максимальной – средневзвешенная рыночная ставка варьируется в диапазоне 9,4-9,8% при максимальной ставке 10,5%. Это указывает на возможность постепенного снижения максимальной ставки вслед за рыночной. Снижение ставки до уровня 9,8% также поддержано банками, так как стоимость неустойчивого фондирования должна постепенно снижаться.

Срочные вклады. Рыночные ставки по срочным вкладам также находятся ниже предельных значений. Однако учитывая то, что по срочным вкладам должна быть предусмотрена премия за неликвидность, так как при досрочном изъятии применяются штрафные санкции, решено сохранить по ним текущие предельные ставки.

Сберегательные вклады. Сберегательные вклады имеются в портфеле у 15 банков, которые предлагают по ним ставки на уровне предельных. Это показывает на целесообразность поддержания действующих максимальных ставок по сберегательным вкладам. По мнению самих банков, действующие ставки все еще актуальны в текущих рыночных условиях и обеспечивают вкладчикам достаточную доходность взамен на повышенные требования к досрочному изъятию средств. Напомним, что досрочное изъятие сберегательного вклада возможно при предварительном 30-дневном уведомлении и с потерей процентного вознаграждения. Для дальнейшего развития рынка данных вкладов, которые постепенно формируют стабильное и устойчивое фондирование в банках, текущие значения предельных ставок по ним сохраняются на предстоящий квартал.

Вклады в иностранной валюте. КФГД в апреле утвердил предельные ставки по валютным вкладам, которые введены в действие с 1 июня, в том числе повышение до 2% предельной ставки по срочным и сберегательным вкладам со сроком 12 и более месяцев. В этой связи ставки по депозитам в иностранной валюте на 3 квартал 2019 года остаются без изменений.

Обращаем внимание вкладчиков, что КФГД устанавливает лишь максимальный размер ставок вознаграждения по депозитам физических лиц. При этом банки вправе самостоятельно устанавливать фактический размер вознаграждения по предлагаемым ими продуктам.

На заседании Мажилиса, состоявшемся 29 мая текущего года, во втором чтении одобрены законодательные поправки по вопросам регулирования и развития финансового рынка и микрофинансовой деятельности, сообщила пресс-служба Мажилиса.

Напомним, что в рамках данного законопроекта Казахстанским фондом гарантирования депозитов (КФГД) выдвинуто предложение о значительном сокращении срока начала выплаты гарантийного возмещения вкладчикам неплатежеспособных банков.

В настоящее время гарантия КФГД выплачивается только после вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка. На практике это 5-6 месяцев ожидания выплаты гарантийного возмещения с момента отзыва лицензии банка.

Согласно одобренным поправкам КФГД планирует возмещать депозиты физических лиц и индивидуальных предпринимателей уже после лишения (отзыва) банка лицензии на проведение всех банковских операций.

То есть срок ожидания вкладчиками проблемных банков возврата денег (в рамках гарантируемых сумм) сократится как минимум вдвое, что, по мнению КФГД, повысит уровень доверия казахстанцев к финансовой системе.

О дополнительных преимуществах, которые получат вкладчики банков – участников казахстанской системы гарантирования депозитов, КФГД сообщит после принятия закона.

Роль организации по страхованию депозитов в обеспечении финансовой стабильности была подчеркнута в период Мирового финансового кризиса. Осенью 2008 года международные кредитные рынки, в частности краткосрочные рынки, были практически заморожены. Многим банкам и банковским холдингам было сложно пролонгировать/рефинансировать долги по разумной ставке. С ухудшением ситуации во многих странах мира, министры финансов стран Большой семерки объявили план по поддержанию ликвидности, усилению капитала и сохранению рыночной стабильности. В результате, многие развитые страны прибегли к расширению гарантии по депозитам .

На протяжении многих лет до кризиса 2008 года во всем мире считалось, что размер гарантии по депозитам должен находиться в пределах 1-2 ВВП на душу населения. Размер гарантии ниже одного ВВП на душу населения считался недостаточным. Считалось, что при таком уровне гарантии потери вкладчиков при ликвидации банка были бы слишком высоки, поэтому вкладчики чувствуют себя незащищенными, несмотря на наличие гарантии. Размер гарантии свыше двух ВВП на душу населения, напротив, считался слишком щедрым. Считалось, что это может спровоцировать риск недобросовестности (moral hazard), то есть более рисковое поведение менеджеров банка при андеррайтинге кредитов.

Осенью 2008 года во многих странах размеры гарантии по депозитам были повышены вне зависимости от ВВП. Эти меры оказались успешными и оправданными. Повышение гарантии не только не спровоцировало более рискового поведения, но и остановило дальнейшее развертывание кризиса и крах банков, а также стабилизировало банковскую систему в целом . Таким образом, концепция двукратного отношения размера гарантии к ВВП на душу населения внезапно устарела. Так, в европейских странах лимит гарантии был повышен до 4,8, а в США – до 5,6 ВВП на душу населения. В Азии гарантия выросла примерно до 26 ВВП на душу населения. Общий рост размера гарантии в разных странах варьировался от 75 до 400 процентов . В некоторых странах, например, в Австрии, Дании, Германии, Венгрии, Исландии, Ирландии, Сингапуре, Словакии, Словении, была введена временная безлимитная гарантия по депозитам. В других странах, например, в Австралии, Новой Зеландии, гарантия по депозитам и вовсе отсутствовала до кризиса 2008 года . В Казахстане в 2008 году также был повышен размер гарантии по депозитам населения с 700 тысяч тенге до 5 миллионов тенге.

На международном уровне организации по страхованию депозитов присоединились к системе обеспечения финансовой стабильности. Помимо увеличения лимита гарантии расширение роли системы гарантирования депозитов в обеспечении финансовой стабильности включало совершенствование процесса выплат, увеличение уровня осведомленности населения о гарантии по депозитам, расширение обмена информацией и координации с другими участниками системы обеспечения финансовой стабильности. Вследствие кризиса 2008 года, мандаты организаций по страхованию депозитов претерпели изменения. Многие страховщики депозитов вышли за рамки pay box (выплата гарантийного возмещения по депозитам) и приняли на себя обязанности по ликвидации, надзору или резолюции проблемных банков. Согласно опросу IADI 2018 года, 31% организаций по страхованию депозитов во всем мире (из 135 опрошенных) наделены мандатом «pay box», 40% - мандатом «pay box plus» (выплата гарантий с некоторыми дополнительными функциями), оставшиеся – мандатом по минимизации убытков или риска, что включает в себя оценку рисков и резолюцию проблемных банков.

На сегодняшний день организация по страхованию депозитов является неотъемлемой частью системы обеспечения финансовой стабильности. Функции обеспечения финансовой стабильности могут быть сосредоточены в одном учреждении или распределены между несколькими агентствами. Согласно IADI , обычно в систему обеспечения финансовой стабильности входят Центральный банк, орган надзора за банками, орган по урегулированию (резолюции) банков, организация по страхованию депозитов, Министерство финансов/Казначейство. Мандат организации по страхованию депозитов определяет ее роль в обеспечении финансовой стабильности. Например, Федеральная корпорация по страхованию депозитов США (FDIC) обладает мандатом risk-minimizer и вобрала в себя функции по надзору, урегулированию, ликвидации банков и выплате гарантийного возмещения. В ЕС, в рамках Банковского союза, эти функции распределены между Единым механизмом надзора, Единым механизмом резолюции и Европейской системой страхования депозитов. Казахстанский фонд гарантирования депозитов (далее – КФГД) функционирует в рамках мандата pay box plus, т.е. в полномочия КФГД входит выплата возмещения в пределах гарантированной суммы вкладчикам принудительно ликвидированных банков из числа физических лиц. 

Стабильность банковской системы зависит от всех ее участников. Роль системы гарантирования депозитов в обеспечении финансовой стабильности заключается в поддержании доверия населения к банковской системе. Система гарантирования депозитов обеспечивает уверенность вкладчиков в том, что их средства находятся под защитой и не пропадут в случае, если банк будет лишен лицензии. Существование эффективной системы гарантирования депозитов означает, что вкладчики с меньшей вероятностью будут поддаваться панике и массово изымать свои средства из банка при появлении любой неподтвержденной негативной информации о его деятельности.

С момента своего создания КФГД осуществил выплаты вкладчикам восьми ликвидированных банков, по части из них выплаты еще продолжаются (в т.ч. АО «Банк Астаны», АО «Эксимбанк Казахстан», АО «Qazaq Banki»). По состоянию на 17 мая 2019 года, Фонд выплатил гарантийное возмещение 122,2 тысячам вкладчиков на общую сумму свыше 75,7 млрд. тенге, или 97,5% от общей суммы, подлежащей к выплате. Все вышеуказанные вкладчики могли не вернуть свои сбережения при отсутствии системы гарантирования депозитов в Казахстане, что могло дестабилизировать не только финансовую систему, но и экономическую ситуацию в стране в целом.

Объективно, система гарантирования депозитов призвана, в первую очередь, защищать интересы той части населения, которая не обладает достаточными знаниями и навыками в области финансов, и не может достоверно оценить риски при размещении своих сбережений в банке. Мировой опыт показывает, что не существует единого эталонного размера гарантии по депозитам. IADI рекомендует устанавливать гарантию на таком уровне, который позволит защитить максимальное количество вкладчиков, сохраняя при этом существенный объем депозитов свыше размера гарантии. Повышение размера гарантии в ЕС и США в 2008 году означало для этих стран, что 98% и 99,8% вкладчиков, соответственно, и 60% и 78% от объема депозитов, соответственно, попадали под гарантию в полном объеме . Согласно опросу IADI 2018 года, в полном объеме под гарантию попадают 97% счетов в Канаде, 91,5% счетов в Индии, 98,6% счетов в Японии, 99,9% счетов в Мексике, 99,7% счетов в России и 99% счетов в США.

Гарантия КФГД распространяется на 100% счетов физических лиц. 99,8% из них гарантируется в полном объеме, то есть сумма на этих счетах не превышает максимальный размер гарантии КФГД. Проблема асимметрии информации, а именно риска недобросовестности, адресуется дифференцированным подходом к расчету обязательных календарных взносов банков в КФГД. Дифференцированный подход дисциплинирует банки и стимулирует банки вести менее рисковую деятельность. Размер ставки взноса зависит от оценки КФГД финансового состояния и риск-профиля банка. Менее устойчивое финансовое положение банка предполагает более высокую ставку взноса. Более устойчивые банки платят взносы по меньшей ставке.

Отношение накопленных взносов банка к сумме возможных будущих обязательств КФГД по выплате гарантийного возмещения клиентам этого банка по группе банков с устойчивым финансовым положением составляет в среднем 7,53%, для менее устойчивых банков этот показатель равняется 9,56%. Максимальный размер ставки взноса может достигать 2% в год от объема депозитной базы физических лиц. Для сравнения, по данным на 2018 год, в Украине максимальный размер взносов банков-участников в год составлял 0,5% от депозитной базы по депозитам в национальной валюте и 0,8% - по депозитам в иностранной валюте, в Армении – 0,6%, а в таких странах Европейского Союза, как Эстония, Венгрия и Польша, максимальный годовой размер взносов может достигать 0,1%, 0,3% и 0,7%, соответственно, от покрываемой депозитной базы.

Кроме того, риск недобросовестности адресуется сохранением существенной доли депозитов, не попадающих в полном размере под гарантию. Вкладчики, размещающие депозиты в объеме, превышающем максимальный размер гарантии, принимают на себя все сопутствующие риски. По сути, эти вкладчики должны дисциплинировать банки, так как, учитывая лишь частичную гарантийную защищенность своих депозитов, они должны выбирать банк, оценивая его риск-профиль и степень финансовой устойчивости, а также производить мониторинг финансового состояния банка после размещения в нем депозита.

Осуществимость подобной оценки зависит от двух условий. Во-первых, вкладчику нужно обладать хотя бы базовыми знаниями и навыками в сфере финансов. Во-вторых, необходимым условием наличия эффективной рыночной дисциплины является широкое раскрытие информации со стороны банков. При доступности изложенной в понятной форме информации о финансовом состоянии и риск-профиле банка вкладчики, также как и другие заинтересованные лица (кредиторы, акционеры), могут дисциплинировать банки, требуя более высокую доходность в качестве компенсации за повышенный риск или изымая свои средства из рисковых банков. В отсутствии раскрытия информации вкладчики Казахстана прибегают к другому способу рыночной дисциплины – отдают предпочтение депозитам со свободными условиями досрочного изъятия средств. Этим, отчасти, объясняется популярность несрочных депозитов среди населения Казахстана - 97% от всего объема депозитов физических лиц в тенге размещены на несрочных депозитах. Увеличение числа финансово грамотных вкладчиков и расширение раскрытия банками информации окажут положительный эффект на стабильность финансовой системы, позволяя распределять больший объем средств населения в пользу устойчивых банков и формировать стабильную базу фондирования этих банков.

В отсутствии должного раскрытия банками информации многие участники рынка ориентируются на международные кредитные рейтинги. Однако качество кредитных рейтингов зависит от рыночных условий и снижается по мере увеличения доли неинформированных инвесторов (в т.ч. вкладчиков), а также по мере ухудшения качества активов банковской системы .

На международном уровне проблема недостаточности раскрытия информации была адресована Базельским комитетом по банковскому надзору путем разработки расширенных требований по раскрытию информации - Pillar 3. В этом документе говорится, что раскрытие банками информации об индикаторах риска участникам рынка - это фундаментальный принцип устойчивости банковской системы. Раскрытие информации снижает асимметрию информации и помогает обеспечивать сравнимость риск-профилей банков. Pillar 3 уже внедрен или находится на стадии внедрения во многих странах мира.

Отсутствие гарантии по депозитам населения повышает чувствительность банков к внешним шокам и их подверженность репутационным рискам, повышает риски ликвидности и платежеспособности банков в случае массового изъятия депозитов, а также увеличивает издержки банковского сектора за счет более высокой премии за риск по депозитам населения. Кроме того, отсутствие гарантии по депозитам снижает восприятие устойчивости банковской системы, а, следовательно, и всей финансовой системы не только в глазах внутренних, но и международных инвесторов. Например, по методике расчета кредитного рейтинга банков международного рейтингового агентства Moody’s, наличие гарантии по депозитам учитывается при оценке ликвидности банка, а также рассматривается в качестве одного из видов поддержки банка. Так, согласно Moody’s, отсутствие гарантии (при прочих равных условиях) однозначно снижает стабильность депозитной базы, увеличивает потребность банков в ликвидности для защиты от массовых изъятий и, следовательно, снижает доходность.

Таким образом, в условиях недостаточной финансовой грамотности потребителей финансовых услуг и населения в целом, присутствия внутренних и внешних рисков в экономике, низкой прозрачности на финансовом рынке страны со стороны ее участников, система гарантирования депозитов в Казахстане остается важной и неотъемлемой частью обеспечения финансовой стабильности в Республике и непрерывно подтверждает необходимость своего существования.

АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» (далее - КФГД) продлил срок действия соглашения с банком-агентом АО «Банк ЦентрКредит», выплачивающим возмещение вкладчикам АО «Delta Bank». У вкладчиков АО «Delta Bank» есть возможность обратиться в банк-агент за гарантийным возмещением до 19 ноября 2019 года включительно.

Выплата гарантийного возмещения вкладчикам АО «Delta Bank» через банк-агент производится с 17 мая 2018 года. За год вкладчикам было выплачено возмещение на общую сумму 73,4 миллионов тенге или 46% от общей суммы обязательств. Остаток обязательств КФГД перед вкладчиками АО «Delta Bank», которые не обратились за получением гарантийного возмещения, составляет 84,6 миллионов тенге.

Возмещение получили 195 вкладчиков, что составляет менее 10% от общего числа вкладчиков. Ликвидационная комиссия АО «Delta Bank» намерена провести обзвон всех вкладчиков, имеющих право на получение возмещения. КФГД напоминает и призывает вкладчиков АО «Delta Bank» обратиться в банк-агент за выплатой гарантийного возмещения.

Банк-агент выплачивает возмещение по депозитам физических лиц, размещенным в АО «Delta Bank», от имени и за счет средств КФГД, в том числе – по вкладам, текущим счетам и платежным карточкам с учетом капитализированного вознаграждения. Размер гарантии составляет:

до 10 миллионов тенге включительно – по депозитам в национальной валюте,

до 5 миллионов тенге включительно – по депозитам в иностранной валюте

На гарантийное возмещение имеют право клиенты АО «Delta Bank» – физические лица и индивидуальные предприниматели. Вкладчики могут подать заявление лично или через доверенное лицо. При личном обращении вкладчику необходимо предоставить заявление на выплату возмещения по установленной форме и иметь в наличии оригинал документа, удостоверяющего личность. Допускается обращение через доверенное лицо при наличии нотариально удостоверенной доверенности.

Выплата гарантийного возмещения производится в национальной валюте: наличным платежом в кассе или безналичным переводом на банковский счет заявителя, реквизиты которого указываются в заявлении на выплату возмещения. Для расчета гарантийного возмещения по депозитам в иностранной валюте используется рыночный курс обмена валют, установленный на дату вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка-участника.

Для вкладчиков АО «Delta Bank» доступна также опция по открытию вклада в банке-агенте. По вопросам работы отделений АО «Банк ЦентрКредит»: 505 (бесплатно с мобильного), 8 (727) 244 30 30, www.bcc.kz.

Справка

АО «Delta Bank» лишен лицензии на проведение всех банковских операций с 3 ноября 2017 года на основании постановления Правления Национального Банка Республики Казахстан № 194 от 2 ноября 2017 года. Решение Специализированного межрайонного экономического суда г. Алматы о принудительном прекращении деятельности (ликвидации) банка вступило в законную силу 25 апреля 2018 года. Соглашение с банком-агентом АО «Банк ЦентрКредит» действует с 17 мая 2018 года.

Головной офис АО «Delta Bank» расположен в г. Алматы; банк имеет филиалы в городах Нур-Султан и Актау.

АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» – это организация Национального Банка Республики Казахстан, созданная в 1999 году для защиты прав и законных интересов вкладчиков банков второго уровня. КФГД гарантирует обязательства банков – участников системы гарантирования депозитов по возврату денег физических лиц и индивидуальных предпринимателей в случае принудительного прекращения деятельности банка. В данный момент в системе гарантирования депозитов участвует 26 банков.

Консультацию специалистов КФГД о гарантии по депозитам вкладчики могут получить по телефону: 1460 (звонок с мобильных телефонов бесплатный), в Телеграм-чате КФГД: @KDIF_Ask, на официальных страницах КФГД в Facebook: @KDIFKZ, Instagram: Deposit_KZ